80退休養老恰逢其時

 

 

 

 

  隨著80後逐漸成為社會的中流砥柱,上一代人對80後的偏見逐漸減少,網路上卻開始流行一個關於80後的段子:

  當我們讀小學時,讀大學不要錢;當我們讀大學時,讀小學不要錢。

  當我們還沒能工作時,工作是分配的;當我們開始工作時,撞得頭破血流才勉強找到一份餓不死人的工作。

  當我們不能掙錢時,房子是分配的;當我們能掙錢時,卻發現房子已經買不起了。

  當我們沒有進入股市時,“傻瓜”都在賺錢;當我們興沖沖地闖進去時,才發現自己成了“傻瓜”。

  當我們沒找工作時,小學生也能當領導;當我們找工作時,大學生也已不再獨有優勢。

 

  80後的成長之路固然艱辛,但對於逐步肩負起家庭重任的80後來說,如果沒有為未來做全盤打算,只滿足於照顧好眼下生活,那麼退休後的養老生活很可能會更加艱辛——80後沒有原始資本積累,一切都只能靠自己擔著;80後已成為社會“夾心層”,上有老下有小,家庭壓力巨大;80後多為獨生子女,下一代也多為獨生子女,因此成長“拼不了爹”,未來養老也“靠不了娃”……

 

  因此,80後已經沒有退路,在肩負重壓的情況下,未來的養老問題只能依靠自己解決。本期封面故事將詳細剖析80後的現狀和未來養老面臨的困境,邀請三位在退休規劃上深有體會的從業人員,分享其為80後規劃退休養老保障的經驗,以期給同業夥伴參考借鑒。

 

 

 

80 養老必須靠自己

 

  曾幾何時,80後作為一個新興的名詞,用於形容當時剛剛踏出校門的出生於1980年以後的年輕人,且在民眾的言論中更多帶有質疑的色彩,比如80後曾經被攻擊為 “垮掉的一代”、“最沒責任心的一代”“愚昧的一代”“最自私的一代”“最叛逆的一代”……仿佛身為第一代獨生子女的80後不但不能為社會做貢獻,反而是社會的一群寄生蟲。然而,轉眼間,80後在歷經時間的磨礪之後洗盡鉛華,已成為社會的中流砥柱,最年輕的80後也已經28歲,開始邁向而立之年。街頭巷尾,茶餘飯後,80後的成長話題已經悄然不見,“退休養老”這個曾經看起來好像很遙遠的話題,不經意間漸漸成為80後最為關心的熱點之一。

 

  細數一下——1980年開始計劃生育,80後成獨苗;1997年大學教育開始收費,80後正式步入大學校門;2004年房大漲,80後到結婚買房的年齡;2015年中國實行二胎,80後成為生育主力軍;而未來,人口老齡化速度加劇,人口紅利下降,讓上有4老下有2小的80後成為背負重殼的“蝸牛”;且延遲退休已成為未來勢在必行的趨勢,80後極大可能會延遲至65歲退休……

 

  處於這樣的重壓下,80後對自己未來退休生活開始有了擔憂,也是自然而然的事情。那麼,未來80後的養老危機到底在哪兒?又應該如何應對呢?

 

 

 

80後養老6大危機

 

  當網路上開始流行“保溫杯”的梗時,最早出生的80後便悄悄步入中年了,養生話題伴隨著80後的回憶,揭開了退休養老話題的序幕。80後的養老準備已刻不容緩了。以下總結出80後的6大養老危機:

 

 

1.80後預期壽命將達到86歲以上

 

  過去家有“百歲老人”是一件大喜事,但未來“活太久”來將成為80後的煩惱。

 

  據國家統計局消息,2015年中國人口平均預期壽命達到76.34歲。而追溯中國人口預期壽命的增長情況,如圖1所示,1981至1990年間,10年增長0.7歲,此後10年間又增長了2.8歲,到了2000~2015年,每過5年分別增長1.6歲、1.8歲、1.54歲。按照此增長速度,未來80後都將可能是百歲老人。哪怕按照平均每5年增長1歲的速度,未來80後的預期壽命,也可能達86歲以上。

 

  這就意味著,與過去相比,80後退休後的生存期更長,所需的養老費用也就更多。那80後退休養老到底需要多少錢呢?有人測算,80後夫妻兩人退休後光吃飯就得花200多萬——目前我國的CPI漲幅維持在3%的水準,按65歲退休、預期壽命85歲計算,每月維持現在3000元的生活水準,20年的養老開支將需要近290萬元。

 

  光吃飽飯就需要290萬元,如果再加上老後的醫療費用,結果不寒而慄。而在近年來經常出現的“社保養老帳戶虧空”消息,讓80後靠社保滿足老後生活需的想法懸念叢生求。因此,人均壽命的延長已經成為80後養老的威脅。

 

 

 

2.亞健康狀況逐漸威脅80後老後健康

 

 

  當前社會的快節奏讓職場競爭變得越來越激烈,因此在工作生活壓力逐漸加大的情況下,80後的健康狀況堪憂。據2016年復旦大學發佈的一份關於80後人群生活狀況的研究報告(以下簡稱“復旦報告”)稱,1/3以上80後有不健康生活習慣,包括睡眠不足、三餐不規律、不健康飲食、喝酒和吸煙,其中睡眠不足最突出,超過40%。此外,同時具備四種以上不健康生活習慣的群體達到14.3%。而從運動頻率來看,僅3成受訪者有鍛煉的習慣,近4成幾乎不鍛煉。

 

  這樣的生活狀態造成的結果,甚至嚴重至“××加班猝死在辦公室”的新聞頻頻出現。縱然我們能幸運地活過退休年齡,但長期不健康的生活方式積累下來的小毛病,也將讓我們在老後為其買單。比如高血壓,據《中國心血管健康指數(2017)》顯示,全國有2.7億高血壓患者,在成年人中占比約25.2%,即每4個成年人就有1人患高血壓。高血壓患病率高發於45歲之後,高血壓患者除遺傳因素外,不健康的生活習慣是患病重要因素,一旦患高血壓,在未來引起中風、心梗、腦梗等嚴重疾病的概率較正常人高,因此即將踏入不惑之年的80後,應警惕不良生活習慣對健康影響。

 

  總的來說,未來顯然可預見的是,80後的健康情況將走下坡路,醫療支出將日漸增多;而年齡越大生病概率越高,老後的醫療支出也越多。

 

 

 

  3.80後的養老保障較上一代人少

 

 

相較於上一代人,80後的養老保障小,主要表現在兩方面:

 

一是職業保障少相較於80後而言,上一代人大多享受著國家分配的工作和福利,比如社保保障額度比一般民眾高,單位福利分房等;而80後趕上社會經濟大環境變化,大多數80後進入了民營企業——據《新週刊》一次“80後生存現狀調查”結果顯示,隨著民營經濟發展,進入民營企業的80後也占比近五成,而進入國企和事業單位的80後占比各兩成,剩下一成為自由職業者和學生。民營企業為職工提供的保障相較于國企要少得多,比如民營企業為員工繳納的住房公積金額度比國有企業和事業單位要少得多;又如養老雙軌制合併之後,國有企業開始發展企業年金,而絕大多數民營企業在企業年金上尚未配備。

 

二是延遲退休的壓力2016年7月,人社部曾表示,延遲退休方案已經初步成型。今年1月9日,人社部部長尹蔚民在《人民日報》發表署名文章時再次提及,將適時研究出臺漸進式延遲退休年齡等應對措施。3月12日,人社部副部長湯濤在回應委員呼聲時表示,延遲退休是大勢所趨。

 

  那麼,延遲退休對80後有什麼影響呢?以普通白領為例,如果是一位在北京工作的35歲女性,目前月入1萬元,假設目前他的養老帳戶裡已經累積了10萬元,且每年個人工資和本市職工工資的增長水平均為5%,那麼如果55歲退休,她每個月能拿到的基礎養老金約6561元,如果60歲退休則約為8119元。在不考慮職工工資上漲的前提下,兩者相差1558元。毫無疑問,延遲5年退休,多交5年的養老保險,會帶來退休金的增加。但是延遲領取了5年,即便不算這期間多交的養老保險費,也不考慮工資上漲和貨幣的時間價值,這5年少領取的養老金為293,660元(6561×12×5),需要188.5個月才能在帳面“回本”,而此時這位女士已經接近76歲。從案例中可以看到,延遲退休意味著養老金會交得更多,但領取的未必更多。

 

  因此,沒有國家提供的高額度保障,80後自己準備養老金勢在必行。

 

 

 

4.80後的家庭責任將逐漸加重

 

 

  《人民日報》官方微信公眾號刊載文章《淩晨三點不回家》一文中所說:“其實,這個社會對年輕人挺苛刻的,他們承受著太多的壓力:上有老下有小,中間有房貸車貸,生活重擔如山……”這文章突顯的,正是當下80後的生活現狀。

 

  如今80後已漸次步入中年,處在人生責任大幅度加重的階段,也就是所謂的“上有老下有小”——父母已經或即將退休,收入將減少,支出將加大;孩子尚小,成長過程中所需費用將加大。因此80後的經濟壓力是比較大的,除了日常生活開支,還要承擔越來越多的老人贍養費用和小孩教育費用等。這也導致80後面對保險最常用的拒絕理由是:“花錢的地方太多,沒錢買養老保險。”

 

  顯然,這樣的想法是不正確的。我們可以理解,大多數80後難有儲蓄,家庭責任重大是其中一方面,更重要的是因為他們的消費習慣早已和過去不同,不但沒有養成儲蓄的習慣,更多的是有多少收入就花多少錢。因此80後必須清楚,如果沒有儲蓄,未來的養老將成為難題。而拿“現在家庭責任比較重,距離退休比較遠,未來再做規劃”來說事,完全是不成理由的藉口,因為未來80後肩上的責任越來越重,這時候不做規劃,到臨近退休時就來不及了。

 

 

 

5.80後是養老無法依靠他人的一代

 

 

  80後的父母大多是50後、60後未富一代,他們年少時生活貧困,教育缺失,因而導致了這一代普遍收入不高。目前已退休或臨近退休的他們,雖不至於生活困難,但大多數只能滿足眼下剛步入老年階段的生活需求,未來他們越來越老,產生的費用將成為80後肩上的重負。也就是說,80後是需要贍養父母的一代,卻不能指望父母留下多少財富給自己養老。

 

  但和父母一代不同的是,80後無法寄希望于養兒防老。自1980年國家實行計劃生育政策之後,80後成為第一代獨生子女,而他們的下一代,也多為獨生子女,復旦報告稱,上海80後僅有13.1%願意生二孩。在這樣的大環境下,我國老年人口撫養比越來越小,下一代人的撫養壓力越來越大——預計2050年將從當前的2.8:1下降至1.3:1,而到2050年,80後的年齡段就在60~70歲,即都已步入老齡,到時候的社會養老壓力,將大大高於現在的2倍以上,養兒防老顯然並不現實。

 

  我們都知道,在通貨膨脹的影響下,未來的養老生活費用將十分龐大,無論是居家養老雇傭人照顧老後生活,還是入住養老機構(復旦報告稱,上海80後近九成對於自己的養老預期表現出高度的獨立性,絕大多數希望在自己家或養老院度過晚年,不再有養兒防老觀念),這一筆費用將高到不可預估。所以,無法依靠他人的80後一代人,未來的養老生活費用只能靠自己。

 

 

 

6.80後成長期債奴

 

 

  據復旦報告稱,大多數80後非高收入人群,約80%的80後年收入在12萬元以下。但他們的消費並不低——家庭生活費用,父母贍養費用,子女教育費用等,都是必要支出;再加上超前的消費習慣,導致入不敷出,80後開始長期淪為各種“債奴”。如《新週刊》調查顯示,10個80後中有4個“房奴”和3個“車奴”。的確,自2004年後國內房價不斷快速上漲,讓剛踏入買房結婚年齡的80後不得不成為“房奴”(《新週刊》調查顯示,付清房款還完房貸的80後僅占14%),開始背負長達二三十年的還房貸之路。如此一來,每月一大筆錢用於還房貸車貸,再加上各種支出,80後就算月入萬元也很可能是月光族,甚至是“卡奴”。

 

  因此,長期為“奴”的80後一代人,生活確實不那麼富餘。而等待大多數人房貸還清,也差不多到了退休年齡了。如果沒有提前做好退休規劃,到時候收入減少,80後拿什麼來為退休生活買單?

 

 

 

 

80後退休養老規劃恰逢其時

 

 

  我們安享晚年需要多少錢?上文已提及,光吃飽飯可能就需要290萬元。但事實上,80後所期待的退休生活,絕對不是吃飽飯就可以了。因此,80後所需要的養老費用,很難在短時間內積累足夠。那麼,80後應該從什麼時候開始規劃養老呢?答案就是現在。

 

1.剛好還有足夠的時間為養老做準備算一算,倘若延遲退休真正落實執行,最早的80後距離退休,還有27年時間。而80後退休後的生存期可能超過27年。而27年後,由於通貨膨脹的影響,維持現有品質的生活所需的費用,也將比現在支出額度大得多。用從現在開始27年的時間,積累27年退休後的財富,如果沒有通過高於通脹率的投資回報理財,到退休時的存款將難以滿足老後生活所需。

 

  但還好,80後尚沒有老去,還有27~37年的時間可以累積養老費用。且80後的風險承受能力相對較年長者高,如果從現在開始為未來的養老生活做好準備,適當規劃一些高回報的投資,以及穩健的保險理財,兩者相結合,實現自己理想的養老願景是比較容易的事情。如從30歲開始,每年拿出1萬元放在一個利率為10%的年金帳戶裡,到40歲的時候,會有159,374元,即有5萬多元的利潤;而如果每年存放的是10萬元,則會有50多萬元的利潤。這就是複利的時間威力。

 

 

2.雖肩有重負但仍有一定的經濟能力可用於養老規劃80後雖肩有重負,但相較於剛踏入社會的90後來說,80後具有優於90後的經濟能力。這是因為大多數80後在職場中已具備幾年到十幾年的工作經歷,積累了一定的工作能力,處在事業穩定上升期,也不再頻繁跳槽,因此有相對穩定的經濟收入,如果將收入的一部分用於養老規劃,通常不會影響他們的正常生活。

 

  另外,有些80後會表示自己沒有錢,但事實上並非真的如此。大多數80後都有一些非必需支出,這是一筆不小的數目,是導致80後“沒錢”的真實原因之一。對他們來說。少買一個包包、一套衣服,或者每個月少外出吃兩頓飯,完全不影響生活品質。因此,80後不是真的沒有錢,如果把這些非必要支出的錢省下來用於做養老規劃,通過長達三十年上下的時間累積,將是一筆可觀的財富,能夠作為未來養老生活的補充。

 

 

3.有能力做退休規劃時越早越輕鬆最早的80後已年屆38歲,如果退休規劃從40歲之後才開始,從收益上看,相較於30歲開始積累就少了10年的利潤。且如果在預期積累等額養老金的情況下,40歲之後再進行規劃,所需要的費用也將遠遠大於30歲時規劃所需要費用。如表1所示。如果當前生活費所需為5000元/月,未來有20年生存期,按照3%的通貨膨脹率和5%的投資回報率計算,30歲和40歲、50歲開始準備費用相差是非常明顯的——30歲開始規劃養老每月只需2466元,而獲得相同的養老金,40歲需要4994元,50歲需要13,219元。也就是說,如果我們準備的時間足夠,那麼我們為所需養老費用準備投入的成本就越低。因此,對80後來說,由於收入已經上了一個新的平臺,所以,在有能力規劃養老金的時候,越早準備成本越低。從這個角度,目前正是規劃的好時機。

 

 

1.養老規劃304050歲開始準備的區別     單位

 

準備年齡 30歲 40歲 50歲
養老金數額 2,428,980 2,428,980 2,428,980
一次性投入 476,917 776,848 1,265,404
每年投入 29,547 59,368 156,072
每月投入 2466 4994 13,219

 

 

 

4.在家庭責任最重之前做好養老規劃80後處在人生責任剛開始逐步加重的階段,大多數80後的孩子還未到接受大學教育的年齡,但未來隨著孩子長大,教育支出未來將越來越多;且80後的父母現在尚有比較健康的身體和生活自理能力,但未來他們會越來越老,需要80後提供更多的照顧,因此80後贍養父母的責任也會越來越重。也就是說,80後現在的人生負擔還不是最重的時候,未來80後的人生責任很可能會越來越重,經濟支出也會越來越多。因此,80後需要及早做好養老規劃,在家庭責任負擔最重之前讓未來養老無憂;否則,等未來在想要規劃時,可能會因為家庭負擔過重而無力承擔,理想的養老生活就難以實現了。

 

  綜上,80後退休規劃恰逢其時——有規劃退休養老的經濟能力,有能為養老積累財富的充裕時間,在家庭重擔尚輕的時候,80後正處於退休規劃最合適的年齡階段,所以趕快行動起來吧,讓自己的晚年生活更加美好。

 

 

 

 

5方法成功開拓80後養老保險客戶

中宏保險上海分公司區經理趙剛

 

如何喚醒80後的養老需求?中巨集保險上海分公司區經理趙剛根據80後客戶的特點,有針對性地從8個方面入手,成功地為80後客戶做退休養老規劃。

 

 

  曾在人力資源崗位上工作6年的趙剛,對社保的瞭解要比一般人更多,因此在加入保險行業之後,深知社保無法滿足人們所有保障的他,總希望為客戶量身定制最合適他們家庭的財務規劃保障,以讓客戶在未來的生活中能獲得財務自由。

 

  由於趙剛是75後,他的客戶大多都是年齡和他相仿的人,以80後居多。由於80後普遍接受過良好的高等教育,因此對於健康保障通常都不那麼排斥,但是對於養老,尚且有很多人都認為並非著急的事情。因此,趙剛會在客戶完善家庭保障之後,及時提醒客戶,就好像健康保障無法完善依靠醫保一樣,80後未來的養老是無法完全依靠社保養老金的,因此在80後剛好有能力準備養老的現階段,應當及時做好養老規劃。

 

 

5方法開啟80後養老規劃

 

  在10多年前,確實有不少客戶以“尚且年輕,距離退休較遠”為由拒絕了養老保險,但如今已然中年的他們不得不開始考慮這個問題,因此和客戶談養老保險成為工作中非常重要的一部分。雖然有一定信任基礎的客戶通常不會拒絕,但這不等於能輕而易舉地成交養老保險保單。為了贏得客戶對養老保險的認同,趙剛的做法主要有五:

 

1.和客戶談投資管道風險不同于上一代人理財觀念和理財能力的缺乏,80後一代人大多具備一定的理財意識,並且多數人會選擇股票、基金等管道投資理財。趙剛和他們談及養老話題時,很多人都會以“養老規劃無非是獲得一筆確定的費用,因此保險並不是唯一的理財工具,還有股票、基金等”為由拒絕。因而,趙剛要做的事情便是和他們分析不同投資管道可能帶來的後果——有效的投資管道甚少,能快速積累財富的管道無非炒股、炒房、銀行儲蓄,但股市近年來大幅度漲跌,很多人都被“教育”了,其並不能成為長期理財的工具;而未來房地產泡沫一旦破滅,炒房者的損失也不可避免;而把錢存在銀行,不但利率相較於保險產品低,而且還容易被挪用。

 

  事實上,80後客戶的理財意識和投資風險意識是相當不錯的,在他和客戶分析投資管道風險時,客戶都能主動發現看似可行的投資管道,都不適合作為養老金的儲備方式。而後趙剛會和客戶介紹,保險不僅具備增值功能,且專款專用,作為養老儲備工具更安全可靠。在一番瞭解之後,多數80後都能接受這就是儲備養老費用的最佳工具。

 

 

2.從家庭責任談養老保險趙剛的目標客戶群體,通常為家庭年收入30萬元以上的80後白領,這部分人群有一定支付保費的能力;且這個人群大多處於上有老下有小的人生階段,有一定的家庭責任。因此,趙剛會通過和他們談人生不同階段的家庭責任,再談到養老的話題,比如“我們贍養父母,教育孩子,為了家庭生活付出,我們掏空一切為盡家庭責任,自己卻沒錢了,等我們老了以後,誰來承擔我們的養老責任?”如此,往往能得到客戶的認同。

 

  另外,80後普遍接受過良好的教育,他們對待家庭問題更加理性,因此對80後採取理性的分析更容易被接受。例如,趙剛會通過NBS客戶需求導向分析,挖掘客戶的潛在需求,尤其是在養老費用上,讓人吃驚的養老費用數額,往往能喚醒客戶的養老需求。這樣,當客戶意識到自己肩上的責任,未來還需要自己為自己養老時,便會覺得做好養老規劃刻不容緩。

 

 

3.以自身為例子和客戶談養老趙剛的年齡相較於80後年長幾歲,因此有更多的人生閱歷和經驗,比如他比80後更早結婚、更早生子、更早經歷人生的每一個階段,因此比80後更懂家庭責任的承擔和家庭的經營,因而他從自身的經驗出發,就好像大哥哥一樣,成為80後的人生導師,讓他們在走過的人生不同階段裡有任何問題都可以有所借鑒。順其自然,在他分享自身經驗和為80後排憂解難的過程中,彼此之間就建立起信任,如此就有利於切入養老話題,甚至在談及未來夢想的時候,客戶會主動提起養老話題。比如,“等以後孩子長大了,我就有更多時間做自己喜歡的事情……”客戶往往會想到:“等我老了,我就去環遊世界……”那麼要實現未來的夢想,自然要先規劃好足以實現夢想的養老金規劃。

 

 

4.計算社保養老金額度和養老所需費用“現在的80後較缺乏儲蓄觀念,問他們過去一個月內消費超過1000元以上的是什麼專案,大家都記不起來。這就證明了,80後不是沒錢做養老規劃,而是糊裡糊塗就把錢花掉了。”趙剛表示,為了讓80後客戶對養老這件事情加以重視,不以“我有社保養老金”為由拒絕商業養老保險,他會通過和80後計算未來養老費用的方式,讓客戶主動意識到,是時候規劃養老了。

 

  首先,通過當下社保養老金的計算公式[退休時基本養老金=當地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資/2×繳費年數/100+實際繳費工資累計額的8%/(平均預期壽命-退休年齡)×12月],預估未來80後退休時能領取的社保養老金額度;其次,根據客戶當下的生活品質,按照當下通貨膨脹率3%,計算未來維持相同品質的養老生活所需的費用,如現在需要5000元/月,未來每個月需要多少錢,假設退休生活為30年,一共需要多少錢;最後,將未來預估實際所需養老費用與預估社保養老金領取額度兩者相減,計算出客戶未來的養老金缺口。

 

  計算完費用後,趙剛會提醒80後應及時儲備養老費用了——為客戶設計養老方案,即客戶每個月存多大額度的錢,在某一利率的理財帳戶中,未來就能獲得客戶的養老目標費用,從而讓客戶看到“我這麼做就可以實現未來的養老生活夢想”,從而將養老規劃落實下來。此外,如果客戶的需求比較大,趙剛會建議客戶通過部分保險規劃和部分基金定投等方式結合起來,讓客戶順利達到目標。

 

 

5.通過財經講座引起客戶對養老的重視聽講座是比較受80後歡迎的一種學習形式,比如電影賞析講座、音樂鑒賞講座,理財講座等。趙剛找到客戶群體的這一共性,便持續開展了財經講座,為客戶提供財經知識和資訊。

 

  趙剛每週會舉辦一次財經講座,自己擔任講師,講一些理財相關的知識。在每一次講座結束之後,趙剛會整理相關資訊(講座摘要、現場照片等)發佈在微信朋友圈,從而吸引一些朋友圈好友與他互動,或者報名參加下一次講座。而參加完講座的客戶,則會有人主動諮詢他理財相關的問題,這時候他就會和客戶談起養老儲備:“理財非常重要,請問您理財是為了什麼?”客戶可能會回答“讓自己更有錢”或“讓孩子出國留學”等,那麼趙剛會繼續問下去,進而談到養老話題,讓客戶意識到理財的目的還在於讓自己老後生活更加美好。進而在詳談之後成交養老保單。比如有一位元不到30歲的客戶在一次財經講座之後,通過諮詢和詳細的分析,成交了一份年繳1.2萬元的儲蓄型養老年金保單。

趙剛表示,除上述5個方法之外,為老客戶定期做保單檢視,也是和客戶談及養老保險的一種方法。即通過不斷提醒客戶缺少養老保障,強化客戶的養老觀念。此外,和女性客戶談養老保險較男性容易獲得認同。因為女性天生更偏于保守型理財,她們更重視資金的安全性,而退休是誰都逃不了的事情,所以和女性客戶談養老更容易引起客戶重視。

 

 

退休養老規劃案例

 

 

客戶情況周小姐和劉先生均33歲,外企行政人員;大寶5歲,小寶3個月。

家庭經濟情況劉先生家庭年收入超過60萬,有一套貸款尚未還清的自住房。除貸款外,每月家庭支出15000元。

保險觀念2011年,趙剛在為周小姐所在機構規劃團險時認識了她,2012年為周小姐夫妻各規劃了30萬重疾和30萬的壽險。周小姐和劉先生的保險觀念都還不錯,但對於退休養老的目標尚不明確。

養老儲備現狀因為預算和理念原因,尚未設計養老保險方案。

 

 

退休養老規劃過程

 

 

首先通過保單檢視談養老缺口2015年,趙剛通過回顧劉先生家庭的保單利益,讓這對夫妻各自增加了20萬的重疾和20萬的壽險,給大寶增加了30萬的重疾險。並借由這次保單檢視的結果,談到養老計畫的必要性。趙剛送了一本《30年後誰來養活自己》的理財書籍給客戶,建立了一定的共識,但是依然由於客戶對養老規劃緊迫意識不強而未成交。

 

其次通過家庭責任的加重談養老規劃的必要性2017年,因為劉先生的二寶即將出生,家庭責任加重,而大寶也已經上幼稚園讀書。趙剛和劉先生再次見面,主要因為劉先生想購買孩子的教育金,以確保孩子的教育費用安全。在這次見面中,除了討論教育金的配置外,趙剛還根據劉先生夫妻家庭責任的加重,重點溝通了他們的退休規劃。

 

最後用專業贏得客戶的認同趙剛借助RFC國際認證財務顧問師(RFC)中的財務工具,輸入客戶的資訊,如現時年齡、退休年齡、退休年數等,自動計算出客戶未來的養老費用所需額度。如表1所示,扣除社保養老金後,按照兩人每月額外準備10,000元(現值,等同於當下的購買力)的退休金需求計算出:如果從當下開始準備養老金,在啟動資金50萬和養老計畫組合年化回報率為6%的情況下,兩人需要每月供款共5672元至55歲就可以達成自己的養老金目標534萬元。

 

趙剛建議,每月供款的一半做指數基金定投,預計年回報為8%以上,另一半做每月保費2836元的年金保險,繳費至55周歲。並提到了家庭各項費用的支出需要有一個專款專用的概念,而養老、教育、醫療這三大塊支出應該分別建立好帳戶。

 

客戶認可以上觀念和測算,順利簽下年繳保費共35,000元(1418元×12個月×2人=34,032元)的兩張年金保單。

 

    總結一是在和80後客戶談養老的過程中,客戶很可能會因為意識不到養老的必要性或者保費預算不足而不能成交,但從業人員要有耐心,喚醒客戶對養老規劃的重視;二是客戶在做家庭財務規劃的過程中,會遇到很多的問題,需要專業的財務顧問來幫助他們解決,因此從業人員一定要足夠專業。

 

 

趙剛   中宏保險龍翔區經理

國際認證財務顧問師(RFC)

國際龍獎IDA會員

美國百萬圓桌MDRT會員

 

 

 

4方法3對策 成功開拓80後養老規劃客戶

 

中宏保險廣東分公司營業經理王晶

 

中宏保險廣東分公司營業經理王晶從感性的引導入手,讓80後客戶意識到養老規劃的重要性,進而未雨綢繆,做好規劃。

 

 

  王晶加入保險行業前後一年間,身邊就有兩位關係很好的親友因病去世,由於正值中年的他們都沒有保險,因此去世後留給家人的,只有無盡的遺憾,以及經濟上的壓力。王晶開始深入思考保險對人們的生活來說,到底一味著什麼。這一番思考,讓她對保險的意義更多了一分信仰——人的一輩子無法左右風險的發生,生老病死是大部分人畢竟的階段,而保險的保障,恰好能覆蓋一個人從出生到死亡,其中病和死的保障已經被身邊人廣泛接受,可是生和老的保障,卻還是大多數人都缺乏的。有了這個認識之後,王晶開始在從業過程中和客戶談養老規劃。

 

  但是一開始,王晶對養老規劃的認識只是“養老很重要”,但規劃起來並不專業,只會通過講解產品的好處來銷售產品。於是她學習並考取了ChRP認證退休規劃師證照,從而學會用專業的流程和方法,為客戶規劃他們夢想的養老生活。現在的她,通常會通過4方法和客戶談養老,儘管在這個過程中也常遇到拒絕,但通過她和客戶的分析之後,多數客戶都能接受她的建議。

 

 

80後談商業養老保險4種形式

 

王晶在和客戶交談的過程中,通常會採用以下4種形式,切入商業養老保險話題:

 

1.描繪及對比退休規劃生活相較於上一代人,80後群體對生活品質有更多的追求,因此王晶會和客戶比較國內老人的養老生活狀況,讓客戶選擇自己未來想過什麼樣的生活。比如國外老人更多時間是享受晚年休閒愉快的生活,參加集體活動、健身、養花、讀書,而國內的老人大部分是跳廣場舞、在家帶孩子、買菜做飯、當免費保姆。然後讓80後暢想自己未來想過什麼樣的老年生活,為自己描繪退休生活願景,如此引起客戶對退休生活的嚮往,激發其養老需求。在對比的過程中,還會分析國外老人生活更加充實豐富的原因——除了社會養老保險,國外老人都會提前為自己規劃商業養老金,從而讓客戶意識到自己也應該儘早為未來養老生活做規劃。

 

2.直接講述商業養老保險的好處80後大多因為受教育程度較上一代人高,在看問題上相對比較理性,因此讓客戶直接看到商業養老保險的好處,是切入80後養老保單比較有效的做法。

 

時間福利的威力王晶解釋說,通過數位的分析能夠給其帶來直觀感受,因此她會詳細講解商業養老保險能給客戶帶來的好處,分析如果現在投保多少保費,未來的預期收益是多少,讓客戶看到複利累積財富的威力,直觀感受到商業養老保險真的能給客戶提供安全有保障的養老費用,而且是非常可觀,超乎客戶想像的。

 

專款專用的好處由於80後欠缺儲蓄的概念,因此王晶在跟客戶交流的過程中,會重點和客戶強調如果沒有儲蓄,未來可能會面臨的情況,如壽命延長所需的生活費用增多、老後疾病高發所需的醫療費用多等,讓客戶意識到自己需要為未來儲蓄一筆養老費用。而後,王晶還會結合一些新聞報導,如因風險而導致破產的企業新聞、因病返貧的民生新聞,以及因老年癡呆而被欺騙的新聞等,讓客戶清楚,哪怕是高資產人士或者高知人士,都可能存在養老風險,只有建立一個專款專用的養老帳戶,才能安全地在退休之後度過餘生,否則再多的資產都不安全,可能被挪作他用。最後,王晶再介紹保險專款專用的功能,讓客戶感受到商業養老保險的好處。

 

3.通過故事來引導客戶購買商業養老保險雖然大部分80後相對比較理想,但是平時和客戶的交流過程,王晶也會用感性的故事讓客戶體會到養老規劃的重要性。比如王晶曾見到的一個案例:一位老奶奶在辛苦一輩子之後擁有了100多萬元的存款,丈夫已經去世了,有三個孩子,兒子是普通的打工者,沒辦法照顧她;大女兒是做生意的,也沒時間照顧老奶奶;小女兒沒有工作,是全職太太。於是,他們三個人就商量著,由小女兒照顧老母親,小女兒也同意了。沒想到的是,小女兒在騙取母親存款之後便不願意承擔養老責任了,這時候兒子和大女兒均表示,錢都給妹妹拿走了,他們也不願意照顧老母親。因為老奶奶意識到自己成為了別人的負擔,便自己將自己餓死了。王晶通過這件事,告訴客戶,為了避免發生這位老奶奶的悲慘遭遇,現在的80後在未來老後可能會選擇入住養老社區,或者獨自居家養老的生活,但是有錢未必留得住,可能會被騙走,如果通過購買商業養老保險,以每個月領取養老金的方式,就能讓未來的養老生活得到更好的安排。

 

4.不給子女造成負擔現在大多數80後都能切身體會到421家庭中的2(甚至夫妻倆只有一人在工作)的壓力,他們肩負著4個老人的贍養責任和孩子的撫養、教育責任。因此,王晶會和客戶談到,如果80後不做好自己的養老規劃,未來孩子將會和現在的他們一樣肩負重壓,且隨著物價上漲,未來孩子要承擔的責任會比現在的80後更大,因此為了不給孩子造成更大的壓力,自己應該儘早準備養老費用。

 

另外,還有少數80後現在依舊入不敷出,成為“啃老族”,對這個人群,王晶會問他們:“如果現在不為自己的未來做準備,現在啃老,未來啃下一代嗎?”然後,王晶為客戶做家庭財務分析,讓客戶清楚現在“啃老”不是真的沒有錢,只是非必須消費過高,比如新出一款手機,舊的沒壞就想換。“如果每個月少吃一頓大餐,少買一件衣服、一個包包,對我們的生活影響不大,但很多80後因為沒有儲蓄養老金的觀念,在不知不覺中花掉了不少錢。”因此王晶會告訴客戶,如果把這些錢省下來,通過養老保險的投資帳戶複利累積,等到老後的那一天會發現,這將是一筆鉅款,能滿足我們的老年生活需求。

 

客戶在明晰自己的情況之後,為了未來不給子女造成負擔,就比較容易接受養老規劃了。

 

 

80後拒絕養老規劃的3大理由和應對之策

 

    在和客戶談養老規劃的過程中,王晶也會遭遇客戶的拒絕,主要有3大理由:有房子、有理財產品、還年輕。她的拒絕處理通常如下:

 

1.有房子已成家立業的80後,或全款或貸款購買了房子,在房價持續一路高歌猛進的當下,有房子的人都會將房子作為獲得高收益的工具。王晶和客戶談養老保險時,有客戶會拒絕說:“我有房子,老了以後收租或者賣出去,就足夠養老了。”王晶會告訴客戶:“沒錯,現在的房子價值確實很可觀,但誰也不知道二三十年後的房子是否還能這麼值錢,如果有一天房地產行業不景氣,您的房子未必能賣出您所期待的價錢。如果房子用於出租,用租金來生活的話,那麼房子是經常需要維修的,且因為房子會折舊,房子的維修成本將會越來越高,難道等到80歲了,還要親自收租和維修房子嗎?再者,找個委託人的話,能確保是十分可靠嗎?”客戶在一番思考之後,對以房養老是否可行就會有正確的觀念。

 

2.有理財產品由於現在的80後或多或少都有理財意識,因此客戶可能會說:“我有理財產品,收益比保險高。”通常銀行理財產品為短期產品,到期後可一次性取出,因此對於客戶來說,短期理財產品並非養老儲蓄的首選方式。王晶會問客戶:“您現在才30多歲,距離退休還有三十年左右時間,請問您能保證您的股票或者其他理財產品長期不虧損嗎?您到80歲之後,還能親自盯著股市漲跌嗎?”從而客戶會有一定的思考。

 

3.還年輕客戶說:“我現在還年輕,還不需要考慮養老。”這時候,王晶會問客戶:“您現在才30多歲,未來的職業生涯還很長,您能確保未來會有越來越高的收入嗎?您能保證不會被現在的老闆炒掉或者炒了老闆嗎?您現在的孩子還小,未來還要讀大學,甚至出國留學,教育費用會越來越多,您能確保未來想準備養老的時候,還要足夠的錢嗎?”然後再為客戶分析現在規劃養老和未來再規劃養老在費用上的差別,讓客戶意識到現在開始規劃養老是最輕鬆的時候。

 

 

80後退休養老規劃案例

 

客戶情況李太太,35歲,IT行業工作者;李先生,酒店業高管;李寶寶,3歲。

 

家庭經濟情況李先生的家庭年收入為150萬元。

 

保險觀念李先生的家庭已擁有重大疾病保障,但他們的保險觀念還停留在可以慢慢規劃,不著急的階段。當時李太太找到王晶,想給孩子購買教育金產品,於是王晶為其規劃了一款年金產品。在這個過程中,王晶還重點強調了李先生夫妻的退休養老也必須重視起來。而李太太在瞭解這款產品之後,也表示希望能為自己的丈夫規劃一份養老保險。

 

養老儲備現狀過去李先生夫妻對養老並不重視,除了社保養老金外,並沒有考慮過未來的養老問題。

 

退休養老規劃過程

 

    首先從人生階段入手分析分析客戶當前所處人生階段,讓客戶意識到未來的養老生活是必須認真考慮的,而不是看到產品的收益就隨便購買。同時也讓客戶意識到,35歲的年齡已逐漸接近事業的頂峰,未來幾年後的經濟收入,有可能是下降的,直到退休後收入來源便只有微薄的社保養老金。從而讓客戶真正意識到養老規劃的急迫性。

 

其次對比父母一輩的養老現狀暢想未來的養老生活王晶會和客戶討論,當下父母輩過著什麼樣的生活,需要多少養老費用,然後預估未來我們若是想過這樣的生活,可能需要多少費用,如果我們想過更好的生活,需要多少費用。

 

其三通過風險來喚醒李先生的養老迫切性即通過保險規劃,讓李先生做到“能賺錢的自己養活不能賺錢的自己”。王晶從李先生的職業風險出發,一是其需要經常出差,故而發生意外的風險較高,萬一只留下李太太,應當如何保障李太太未來的退休生活?二是李先生未必會一生從事其職業至退休,因此未來的收入情況尚未可知,夫妻倆的退休費用應該怎麼獲取?如果李先生夫妻想要在退休的時候過上不亞於現階段品質的生活,那麼就需要一筆確定性的養老費用來規避職業風險的不確定性。

 

最後做養老規劃王晶為家庭經濟支柱李先生規劃了一款3年繳,年繳保費14萬元的養老產品,從第5年起每年有一筆返還金。王晶與李先生約定退休前不領取返還金,進入複利帳戶累積財富,等到退休時再領取。其中第五年可領取所交保費的20%,之後每年有固定返還金額,到了李先生70到79歲期間,則領取回所繳全部保費,固定返還領取終身。王晶表示,按往期一直兌現的中檔複利測算,倘若李先生60~89歲,每年在帳戶領取5萬用做養老補充,30年共領取150萬元,90歲帳戶仍余30萬元;如果一生衣食無憂無需使用帳戶價值,3年共繳42萬元的保費,百歲後可傳承後代550萬元。

 

總結在王晶看來,養老金投保是我們在能賺錢時的定向儲備,供養未來我們收入不可預知的老年生活,獲得確定的長期經濟自由。尤其是80後,更應開始著手準備,以用時間換取更高的金錢價值,讓未來的養老生活更有品質。

 

 

王晶  中宏保險廣東分公司營業經理

認證退休規劃師(ChRP)

國際龍獎IDA會員

美國百萬圓桌MDRT會員

 

 

 

 

5方法讓客戶自覺退休養老規劃的重要性

 

工銀安盛人壽浙江分公司業務發展經理熊小利

 

從養老願景圖的描繪出發,工銀安盛人壽浙江分公司業務發展經理熊小利,成功地跨入養老規劃市場藍海。

 

 

  在人力資源管理崗位上從業12年半的熊小利,深知在傳統行業裡,無論從事什麼職業都可能遭遇職業天花板,產生職業危機,收入停滯,甚至失業,從而導致家庭經濟壓力倍增。因此轉行加入保險業後的他,希望自己能不斷增進專業,以説明客戶做出全方位的家庭財務保障規劃,包括健康險、終身壽險、退休規劃等。

 

  由於熊小利的客戶大多為80後,有著時下年輕人共有的特點——都不太能接受立刻著手規劃養老的建議,都認為退休對他們來說為時尚早。因此,為了更好地服務年輕客戶做全方位規劃,熊小利在2017年學習了ChRP課程。“其實我一直有將退休規劃這件事放在心上,但是我發現難以喚醒客戶的緊迫感,所以學習了ChRP課程,從安心屋、健康樹、夢想花三個方面的引導,對夢想圖的描繪,能讓客戶對退休生活的感受更加直觀,能極大説明從業人員喚起客戶的退休養老規劃意識。”熊小利表示。

 

 

5個觸動80後內心的養老話題

 

在熊小利看來,和80後談保險,必須讓客戶自己意識到養老規劃的重要性,可以通過以下5個話題:

 

1.從贍養父母責任談80後養老話題熊小利表示,80後的父母目前已退休或者接近退休年齡,因此贍養父母的責任逐漸被提上日程。在他的80後准客戶群體中,他發現,單看80後的收入水準還算不錯,但他們的父母(企業主除外)大多數為50後、60後的未富一代,養老保障僅僅依靠國家社保養老,額度較低,目前尚且能夠維持正常的生活支出,但隨著父母日漸老去,社保養老金顯然是不足的。這樣,父母的養老就成為80後巨大的壓力和不可推卸的責任。

 

熊小利和80後客戶談父母的養老話題,是為了引起客戶對養老的重視:“如果有兄弟姐妹一起分擔責任,可能還相對比較輕鬆,但80後大多為獨生子女,因此兩個人要承擔4個老人的養老責任,壓力就非常大。”進而轉入80後養老話題:“父母的養老靠我們這一代人,那我們自己的養老靠誰?等到您到了退休年齡,您願意成為孩子的重負嗎?”客戶有了自己贍養父母責任的切身體會,自然不希望把這份重壓施加在孩子身上,也就會開始重視自己的退休養老規劃。

 

 

2.從自身例子談80後的養老話題80後基本上已經成家立業,處在事業上升期,是肩負家庭責任最重的階段,因此當熊小利和客戶談養老的時候,可能會有人用“沒有足夠的錢”為理由拒絕。通常熊小利在和客戶談養老話題時,會談到自己的情況作為現身說法——“我有兩個女兒,現在都還在讀書,需要花錢的地方確實很多。但是,我供她們讀書,不是為了她們未來找到一份高薪的工作,有能力給我養老,我只希望她們以後能不啃老,能過得幸福快樂。我的養老我自己做好安排。”然後問客戶:“請問您是否跟我有一樣的想法呢?未來您會依靠您的孩子嗎?”客戶通常會表示認同未來養老應靠自己的觀點。

 

然後,熊小利會和客戶分析,儘管現階段80後的家庭責任比較重,但不能只顧著現階段的責任而不顧自己未來的養老,畢竟等孩子上大學,支出就會更多;等孩子大學畢業,自己可能就將近退休了,到時候再做規劃費用就會非常高。因此,未來想過上美好的養老生活就應提前做好規劃。

 

3.通過談養老費用切入養老保險話題熊小利會借助ChRP課程所學到的“333”工具手冊和家庭財務問卷,在一番計算(借用財務工具,輸入客戶資訊,自動得出結果)之後,讓客戶直觀看到未來所需要的費用情況,和現階段家庭財務狀況,看到如果不做好規劃,未來達成養老目標的缺口有多大,從而喚醒客戶的養老需求意識。

 

  另外,從2016年開始,熊小利和3家養老機構合作(一家位於蕭山的養老機構,2500元/月,依靠社保養老金基本上可以解決;一家位於某社區的養老機構,7000元/月,涵蓋了健康醫療中心,社保養老金不足以維持養老機構每月費用;一家高端養老機構位於市區,2萬元/月,社保養老金遠遠不足以維持養老機構每月費用),通過邀請客戶參加養老講座,在講座過程中播放視頻的方式,或者帶領客戶實地參觀的方式,對比不同養老機構狀況,激發客戶潛在的養老需求。即熊小利會讓客戶選擇未來想過哪一種養老機構品質的生活;而後計算過上客戶所期待養老生活的費用,讓客戶看到自己未來所需的養老費用額度;之後,再切入養老保險話題,讓客戶看到通過做養老保險規劃,自己的目標需求是可以實現的,從而願意接受養老保險。

 

 

4.讓客戶意識到越早規劃越省錢通過養老產品收益模型的計算,讓客戶直觀看到不同年齡段開始繳費,獲得相同預期收益所需的保費不同,即直觀感受到如果想在60歲獲得一筆錢,那麼30歲做規劃和40歲、50歲再做規劃在費用上的區別,從而意識到越早規劃保費就越低。“80後客戶處在28~38歲的年齡,他們直觀看到達到養老目標不同年齡開始規劃的保費不同之後,結合自己的年齡階段和收入狀況,內心自然就有一番比較,在現階段開始,保費比較低,一般也是客戶能承擔的範圍,客戶自然會選擇從現在開始規劃。”

 

另外,熊小利也會為客戶計算,80後客戶從現在開始規劃,或者在之後的年齡進行規劃,如果所繳納的預期保費是相同的,那麼越年輕開始規劃,未來所積累的財富就會越多。“40歲開始規劃,財富積累比30歲開始就少了10年;50歲開始規劃,比40歲就少了10年,比30歲少了20年。諸如這樣的對比,客戶看到不同年齡段財富積累的差別,自然也就明白早規劃的好處。”

 

 

5.讓客戶對需求進行排序強化客戶的養老意識由於80後的保險觀念還不夠深刻,因此有一些80後客戶會認為保險是可有可無的,養老保險更不是必要的。面對這類客戶,熊小利會讓客戶對自身需求進行排序,包括子女教育、贍養父母、提高生活品質、退休養老等。在他看來,無論客戶給出什麼樣的排列順序,都是對保障需求有一定的思考,認為自己有這些需求,能夠強化客戶的需求意識。而在每一次的需求排列中,他都會讓客戶把養老需求排上,雖然客戶對於養老需求的排序未必都靠前,但只要出現了,就說明客戶是有養老需求的,而思考過後的排序,則是對需求意識的強化。在客戶排序之後,熊小利常常根據客戶的排序進行分析,從而客戶會更深刻認識到,養老和保障一樣,都需要有一個專款專用的帳戶。

 

 

80後的養老規劃案例

 

客戶情況胡先生,35歲,企業副總;胡太太,淘寶店主;胡寶寶,1歲。

 

家庭經濟情況胡先生家庭年收入為300萬元。

 

保險觀念在最初認識的時候,胡先生夫妻的保險意識較弱,並不願意接受熊小利為他們家庭做的保險規劃方案。一直到2017年10月,胡先生夫妻初為人父母,備感責任和壓力變大,特別是12月孩子生病住院,當時一共花了幾千元,開始對保險有了一定的意識。因此,熊小利為胡先生家庭做了全面的保障規劃。有了一定信任後,熊小利和胡先生談起養老話題。

 

養老儲備現狀胡先生是事業有成的家庭頂樑柱,其家庭理財方式為股票和基金,風險比較大,難以確保在未來的幾十年裡不出現財富縮水,對養老費用來說並非安全的積累方式,因此迫切需要專業的理財顧問説明他們實現財富的安全增長,以最終達到品質養老的目標。

 

 

退休養老規劃過程

 

首先從贍養父母談養老需求胡先生家庭是典型的421家庭,他們夫妻皆為獨生子女,有4位元老人需要照顧。因此,熊小利和胡先生談父母的贍養責任,4位老人的生活費用,以及未來需要他們護理照顧或者雇傭傭人照顧的情況,談到以後胡先生未來的養老需求不會比現在4位老人更少,而他們也只有一個孩子,且沒有二胎計畫,如此養兒防老並不可靠,且也不希望給孩子帶去負擔,因此胡先生需要儘早為養老做好規劃。

 

其次談理財方式熊小利瞭解到,胡先生家庭收入不錯,但理財方式較為單一,除了兩套房子,就只投資在股票上。於是他和客戶談以房養老在未來並不是一種可靠的方式,因為房地產行業未來可能會出現泡沫破滅的一天,一旦出現房價下跌,那麼其家庭資產將會縮水;而股票投資的風險比較高,難以長期維持高收益,如2015年胡先生幾乎將前幾年的收益全部虧空。可以說,之前胡先生考慮的一直都是如何實現財富的增值,而熊小利則通過理財方式的比較來談財富的保值,其中保險理財是一種可靠方式,胡先生對此表示認同。

 

其三談胡先生夫妻的養老需求胡先生35歲了,距離他希望的50歲退休還有15年時間,而他們所嚮往的養老生活,在一番梳理和計算之後為,胡先生希望未來的養老生活費用為每月5萬元/人,夫妻二人一年需求則為120萬元,此外在醫療費用上也需要準備30萬元以上,以及退休後的旅遊、學習等費用,大約每年需要200萬元。胡先生夫妻對自己的健康十分自信,預期壽命為90歲,因此他們的養老費用一共需要8000萬元。這是一個十分龐大的數字。

 

胡先生被自己的養老需求嚇一跳。他請熊小利為其規劃養老保障,但目前保費預算有限。熊小利表示,這一筆巨額的養老費用,不需要一步到位,可以先做好一部分,而後根據胡先生收入的提高,再逐漸完善養老規劃。胡先生表示認同。基於胡先生剛購買了二套房,現金流並不十分充裕,熊小利根據其目前的保費預算,為其規劃了一份年繳保費5萬元,繳費期間20年的養老年金。這款產品在15年後可以開始領取4萬多元/年,領取至身故為止。若在繳費期間身故,則領回現金價值或保費(兩者中更高的金額)。胡先生表示,待未來家庭現金流充裕一些,會進一步完善養老規劃。

 

總結熊小利表示,成交這份養老規劃,並不僅僅在於情感距離,更在於他的專業。在和客戶交流的過程中,他通過ChRP的流程,給客戶帶來的體驗是與眾不同的,因此在客戶的養老意識被喚醒之後,自然會選擇專業的他來為其做養老規劃。

 

 

熊小利  工銀安盛人壽浙江省分公司業務發展經理

ChRP認證退休規劃師

工銀安盛星級認證講師

工銀安盛星級會員

 

 

 

 

生老病死是任何人都無法左右的,但如果有一筆錢可以讓人們在風險來臨時,家庭經濟不受影響,甚至錦上添花,就能無後顧之憂。

 

——中宏保險上海分公司區經理趙剛表示,或許有人可以一輩子都倖免於意外和重疾,但是沒有任何人可以避免死亡和老去,而在老去之前,如何安排好退休養老生活,是我們都需要及早重視的問題。

 

 

自己有錢才不會被嫌棄,沒錢說話都沒底氣。

 

——中宏保險廣東分公司營業經理王晶表示,在我們退休之前,必須為自己儲備足額的養老金,這樣退休後才能不給子女造成負擔,能生活得更加自由自在。

 

 

儘管現階段80後的家庭責任比較重,但未來想過上美好的養老生活就應提前做好規劃。

 

——工銀安盛人壽浙江分公司業務發展經理熊小利表示,80後的養老是上下一代都靠不住的,因為上一代需要他們贍養,下一代未來不啃老就不錯,因此80後的養老需要依靠自己以前規劃。