6成5港人退休儲備不足
善用時間複利累積，退休規劃最晚45歲要啟動
退休究竟需要準備多少錢才足夠？還需要考慮哪一些方面的問題？這些問題的答案因人而異，必須從退休年齡、平均壽命、健康情況等考慮，若以現值計算每年需要的費用，當然是愈早開始準備愈好，進而養成一種習慣，把一定資金放在退休帳戶內。
來自香港友邦保險S-CAN區域分區經理蔡榮躍，在和客戶討論及規劃退休生活，會從各層面仔細討論評估，除了給予保險理財規劃，也給予正確的觀念和提醒。
退休究竟需要準備多少錢才足夠？還需要考慮哪一些方面的問題？這些問題的答案因人而異，必須從退休年齡、平均壽命、健康情況等考慮，若以現值計算每年需要的費用，當然是愈早開始準備愈好，因為有更長的時間累積財富，進而養成一種習慣，把一定資金放在退休帳戶內。
老有所醫：退休後要思考的大事
談到退休，除了大家認知的金錢外，健康、退休生活的預設和想像、居所及伴侶等都是重要因素，其中金錢和健康是2個最重要的因素，缺一不可。
倘若及早規劃及正視退休生活，再檢視自己的收入和需求，就不難發現退休離我們其實很近。退休前制定持續收入的理財方案能解決退休生活沒有收入的問題，然而常把一個人或家庭拖垮的，還包含令人措手不及的疾病。
不同國家與地區政府會提供不同的保障，但幾乎都是不足或相對不便的，想要一個有保障的退休生活，最好擁有終身醫療保障，並且是較高額和保證續保的。此外，也要保留萬一自己未能自理，需要看護照顧所需的費用預算。
也就是說，退休金的準備也要將年老後醫療保險的費用計算在內，如果沒有足額的醫療保險，就要準備一大筆醫療費用，後者當然是下策且絕不建議的。所謂足額的醫療保險，更要在年輕時就開始準備，否則因為年紀愈大身體健康問題愈多，其對保障的內容和保費必然有很大的影響。蔡榮躍指出，年老後的醫療保障是絕對要提前準備的，倘若能力許可，可以做大定額醫療保障方案，其中終身的重疾險也是必要規劃的項目。
老有所居：寸土如金的香港
對於退休的想像一般人都是先想美好的部分，但我們也必須回到現實，因為這些美好是需要許多準備才能擁有的，比如居住，就有租借、購買、申請公屋等多項選擇，所做的準備也截然不同。
蔡榮躍指出，香港房價是非常高的，民眾必須提早預設自己老後要居住在什麼地方。和過去不一樣的是，許多老年人已經不會想和子女同住，除了是習性改變，更大部分原因是來自於房屋大小與不便性等現實考量。
許多香港人還是終其一生的想要努力購買房子，認為自己沒有多餘的錢購買保險或顧及退休。蔡榮躍說，其實這兩者並不衝突，所得剩餘，不是只能選擇買房子或保險，而是可以善用保險規劃保障自己以後可以如願買房，而不是一遇到疾病或風險，就將辛苦累積了十幾、二十年的頭期款花光。
不論對於未來居住的想像及需求為何，都能透過保險及早規劃及運用。比方說，也有不少人認為無法負擔房子，未來決定住在安養中心等，這時候保險就可以幫助他們擁有一筆源源不絕的收入。現在連過去許多人摒棄的老人院收費也非常昂貴，就如電影《桃姐》的小單位，每月至少也要5,000、6,000元（港幣，以下同）。
此外，過去「以房養老」的做法，如今也不是一般人所能及的，只有早期已買好房的長輩可行。香港如今的房價和政治趨勢，擁有一間自己的房子都難若登天，靠收租養老對現在的年輕人來說已是天方夜譚，反而靠自己的收入好好規劃，還比較可能擁有良好的退休生活。
漫長的退休生活
退休規劃當然是愈早開始愈好，以善用時間複利累積退休金，但若要說最晚、最慢則是45歲一定要進行。香港目前的退休年齡是65歲，未來可預期是會延遲的；而香港女性的平均壽命已達86歲，也就是說退休生活至少有二十年。
所以需要要考慮的，除了金錢是否足夠外，還有我們要如何度過這二十年。有些人退休後回到職場不一定是為了收入，而是做他喜歡的事；有些則學習或旅遊，滿足過去自己的願望等。這些都是可以提早去規劃和設想的，但不要想得太空泛，空泛的想法是很難落實、很難計畫的，反而讓人無從開始。雖說計畫和想法會改變，但有一定的方向是不會相差太遠的。
退休觀念不足，6成5港人退休儲備不足
二○一九年一月香港友邦公布「AIA理想退休生活調查」結果，6成5港人退休儲備不足，儲備缺口達185萬元，創歷年新高。調查顯示，受訪港人退休後希冀擁有375萬元（中位數），理想退休年齡平均為61歲。這些「儲備不足」的人士將面對2種情況，一是延遲九年退休，並繼續工作至70歲，二是削減每月生活費至8,434元。
香港人口到了二○三六年會有三分之一以上的人超過65歲，現在政府也是很努力在應對，比如今年開始以扣稅的方式鼓勵民眾購買醫療險或年金產品，也推出一些相關新產品。
而目前香港暫時的退休政策最普遍的就是強積金，雖然政府鼓勵民眾可以自主提高供款，但大部分人都不會這麼做，若只靠強積金的話，未來應只能應付退休所需的三分之一。
而香港政府近年推出銀色債券，鎖定對象是給65歲以上的長者認購，保證息率為3％，只需1萬元就可以購入，但對於退休上的幫助並不是很大，因3％的回報率，可能會被通膨抵消，且一個人可分配的金額也不多，無法解決漫長的退休生活問題。
而現時的高齡津貼（俗稱生果金）為每月1,345元，65至69歲的長者需要經過資產審查，符合資格才能獲得；而70歲或以上的長者均不須任何審查便可以申請領取，然而這數目除不足以維持退休生活外，也有不屬於長期固定保證分發的疑慮。
從年輕就開始建立與培養正確的退休觀念
相信很多客戶都明白養兒防老在現在社會已不合時宜，若是還有客戶有這樣的期待，蔡榮躍會透過現在社會發生的一些例子提醒對方，並灌輸「做好自己老年生活準備，不要拖累下一代的觀念」。各種研究和數據都指出，如今年輕一代的機會比以前少，壓力卻比過去的人多出許多。愛惜子女的父母應該要照顧好自己，不要加重子女的負擔。
退休準備最重要的是要有概念，懂得愈早做愈好。每一個家庭都有很多支出，不論是滿足個人欲望的支出、子女開支、房子或車子等支出，但都要有一部分的預算用在退休規劃，因為年輕有時間冒險或是利用時間複利去累積財富。
雖然現在許多人收入也不盡理想，香港大學生畢業後若做簡單的文職，收入可能只有1萬4,000元。面對這樣收入有限的族群，規劃還是以保障為主。
然而蔡榮躍更強調，年輕人要懂得「節約消費」。根據他多年的觀察，很多年輕人追求時尚，花了很多錢在滿足眼前的欲望，雖然有很多的夢想，但其收入和花費的狀態是很難完成夢想的。
面對這樣的年輕族群，則要從他們的思想開始著手，讓他們知道退休並不遙遠，我們最大且安穩的回報就是用時間來累積。
年輕的時候可以運用時間或是嘗試風險較高的投資，如：基金、股票等，一步一步調整、努力，從一個人到兩個人，到一個家庭的做法，用長時間去累積一定的財富，並且擁有保險的保障，長期下來累積的財富是很可觀的。所以收入少並不是藉口，主要還是不瞭解其重要性。
何謂完善的退休規劃？
完善的退休規劃一定不會是一次到位的，除非一開始就有很大一筆資金，但這並非常態。若要說完善的退休規劃，必定是根據客戶不同階段適度調整而愈來愈完善。
每一個人都有欲望，但面對長遠的目標，我們只要做小小的調整就可以有大大的不同。這和單身或已婚的關係不大，主要還是個人退休規劃的要求和想法。
蔡榮躍會從客戶「想要」的開始瞭解，而後彼此達成一些共識，先從需求出發再看如何達成。面對小資且無法預測未來風險來自何方的客戶，蔡榮躍會建議消費型險種和儲蓄型相結合，再慢慢把重疾險等必要的保險補足。
如果經濟狀況好一些、有家庭的客人，他一般會建議帶儲蓄型的終身壽險，具靈活與彈性，需要保障期間就當做一個具有保障的超長期的定存，到了退休的時候，則可以選擇，先提紅利、部分退保、甚至完全退保、或是設定每年拿回多少作為退休金，做為目標與理想的實踐。
蔡榮躍
◆入行年資：十一年
◆個人業績表現：
1. 二○一四～二○一九年國際龍獎IDA、美國百萬圓桌MDRT
2. 二○一七年美國百萬圓桌MDRT 頂尖會員TOT
3. 二○一九年美國百萬圓桌MDRT 超級會員COT
4. 共有四年單年保單量超過100張
◆個人成功關鍵：建立好個人品牌，給客戶專業和可靠的信任，堅持＋勤奮