瞭解香港常見退休準備方式
以風險規避、購屋、金融投資，做好各項退休規劃準備
香港與臺灣退休金制度不同，收入水平與環境也不同，造就了與臺灣大不相同的退休準備習慣。二○一八年國際龍獎IDA傑出業務白金獎得主吳宏洲，抱著永不言退的精神，為客戶做好最適合的退休理財與保險規劃。
相較於臺灣行之有年的三層退休金結構，香港的退休金制度就簡略許多。早年是由各公司為員工存款準備一筆錢，稱之為「公積金」；二○○○年後香港特區政府通過法案強制執行，並有規定提撥比率，稱為「強積金」，這是香港目前僅有的公有退休金制度。除此之外，還有尚在研議中的長者年金制度，因此香港民眾自行準備退休金的意識相當普遍。
香港保誠保險資深區域經理吳宏洲認為，退休是心理的隘口，除了健康以外，心理的調適也相當重要。他說，人就像一台機器，退休就如同停機，如果停機得太過急促會造成機體受損，老化了也需要維修。
因此，退休除了要準備「維修費」以外，更重要的是不能直接「停機」，應該當成是工作的轉換，如從忙碌的事業轉為投身公益等活動，抱著回饋社會的心態，發揮夕陽的餘熱，反而比完全不工作更能夠健康度過餘生。
瞭解香港現行退休金制度
香港一直以來都有不強制的公司退休金制度，稱為「公積金」，與臺灣的勞工退休金相類似，由公司與雇員各自提撥一定比例做為儲蓄。但是因為公積金不具備強制性、而且提撥比率全由公司自行決定，有時亦有所謂的「歸屬比例」條款，因此對民眾的退休保障並不足夠，反倒更像是吸引人才的作法。
何謂「歸屬比例」？
公積金中由公司提撥的部分並不全歸屬員工自身，有些公司會制訂歸屬比例，每隔多少時間才能拿到這部分款項的固定比例。假設某公司的歸屬比例為「每年10％，前三年以0％計算」，也就是如果員工在三年內離職，能拿到的退休金就只有自行提撥的那一部分；如果想拿到全額退休金，就必須在公司待滿十年。
二○○○年之後，香港特區政府通過並執行「強制性公積金計畫」，通稱「強積金」，讓公積金能夠強制性執行，並且有一定水準的提撥率。企業能夠向主管機關申請豁免，但條件是必須同時提供公積金與強積金，讓員工自行選擇。
不過與臺灣勞工退休金相同的是，強積金也有著最高計算薪資上限的限制，約為2萬5,000元（港幣，以下同），因此對於高資產、高收入的民眾而言，通常並未有此限制的公積金更受偏好。此外，有些公積金甚至不需要員工自行提撥，因此也廣受員工青睞。
而強積金的優勢，除了強制性與保證一定水準的提撥率外，還能夠讓使用強積金的民眾自行決定基金投資組合；反之，公積金的基金投資組合全由公司決定，如果喜歡自行掌握退休金的民眾，會更偏好於採用強積金。
除了公積金與強積金外，香港特區政府也正在商討研議「長者年金」制度，希望退休民眾能將積蓄交給政府，每月取回一筆錢做為生活費，確保這筆退休金不會因為遭到詐騙等原因而消失。但吳宏洲表示，以現行公布的月領比例來說，65歲退休的民眾至少要活到90歲才能領回本，而且必須年滿65歲後才能使用，無法提早準備，並不為香港民眾所看好。
香港民眾的退休生活倚仗
以月收入3萬～10萬元的中高資產階級為例，吳宏洲認為至少需要300萬元的退休金準備，其中包含每年1～2次的旅遊計畫，以及生活與興趣的花費，但是並不包含醫療費用。他認為，退休生活不應該降低生活水準，若是一退休就降低生活水準，委曲求全，反而會讓人立刻感受到自己老了，不但失去應有的尊嚴，更會因為這樣的認知而讓身體狀況不斷低落。
因此，在已經不需要繳交租金、貸款等支出，也沒有了工作收入之下，民眾很有必要準備一筆能夠維持退休前生活水準的錢，而龐大又無法預期的醫療支出則交給保險承擔，才能度過有尊嚴的退休生活。
吳宏洲認為，準備退休金最重要的就是強制儲蓄的習慣，比如他自己年輕時，每次發薪水都會固定買一枚金幣，等到他打算買房子之時，將存得滿滿的撲滿剖開，裡面累積的金幣總價值，已經足以讓他在寸土寸金的香港買下一間不錯的房子，這證明了強制儲蓄的力量。
吳宏洲表示，香港使用保險存退休金並不普遍，主要使用基金、股票等金融工具理財儲蓄，但是依然會購買壽險、醫療險等對風險與未知的龐大支出進行準備。而因為退休金的準備不容易，約65～70％的香港民眾退休後會與兒女同住，彼此照顧，不但能夠幫忙照護小孩，也能節省退休後的支出。
香港最為主流的退休金準備方式是買房子，由於香港房價之高，放眼全世界也名列前茅，因此房租收入相當可觀，通常減去每月的房貸、水電費、管理費等支出後還能保有5％左右的純利潤，等到退休後房貸也差不多繳清，光靠房租就能保持不錯的退休生活，再加上自行存款，能讓退休後的生活水準不降低。也因此，香港民眾有時以「認乾兒子」作為買房子的代稱，因為房屋或租或賣帶來的收益，就像乾兒子奉養退休生活一樣。
香港有句話：「愈窮愈見鬼」，意思是指收入愈低、愈存不到錢，抱著「反正不會再更差」的心態孤注一擲，將所有身家全投入高風險、高收益的投資工具，甚至是拿去賭博，僥倖得利一次固然可喜，但更多的可能性是慘賠輸光，又或者贏了一次繼續投入，結果還是輸光。如果抱持這樣的賭徒心態，賺再多錢都不夠花，更甭提存退休金了。
吳宏洲建議，在生活費用足夠的前提之下，盡量每月提撥3分之1的收入，趁年輕還能夠承擔風險的時候，選用風險稍高的基金類型進行定期定額的投資，不間斷連續十年下來，獲益也相當可觀，稱之為長期平均法。
針對35歲前的年輕人，吳宏洲進一步建議，將用以投資的預算再撥出40％到人壽保險上，無論是壽險、醫療險還是意外險，至少要讓自己有對抗風險的能力。而且趁年輕買也比較便宜，因為到了35歲以後，通常都有了自己的家庭，甚至已經有了小孩，經濟重心轉移之下，即使想要再購買保險，只怕已有心無力。
保險見證1》善用保險，留愛不留債
吳宏洲曾為一位客戶規劃壽險保單，這位客戶是4口單薪家庭的唯一收入來源，每月收入約為12萬元港幣。單薪家庭最大的缺點在於，一旦家庭經濟支柱遭逢風險，收入立刻就會斷絕，經常坐飛機的他更是高風險族群，因此吳宏洲勸他投保人壽保險，「你希望給你的家庭留下愛，還是留下債？」
這位客戶考慮之後答應投保，於是吳宏洲為其規劃了保額1,000萬美元的儲蓄型壽險，五年繳清。三年後，客戶一次出差回來，卻在搭飛機時遇到嚴重的亂流，雖然最後平安抵達了，事發當時卻十分驚慌，這時他想到的是「還好老吳勸我買了保險，就算我出事了，我的家人還是能安穩的生活」，心情因而冷靜下來，不再驚慌惶恐。
目前這位客戶的保單已經繳清，從現在45到65歲間的二十年不斷累積儲蓄利息之下，退休後每月都能領回5萬5,000元港幣，再加上平常的投資結果與房產收入，足夠讓家庭維持退休前的生活水準，過上有尊嚴的退休生活。
保險見證2》保障生活的最後一筆資金
有位大陸的礦產老闆，名下多個礦坑不斷開採，身家數10億人民幣，娶了2任夫人，大房因為無後而在鄉下獨居，二房為其生了2個兒子，屬於老來得子。吳宏洲未能勸服這位礦產老闆，於是退而求其次將二房太太發展為客戶。
他對二房太太說，雖然尊夫如今事業如日中天，但是難保天有不測風雲，何不花一筆您能夠輕鬆負擔的錢，為自己留一條退路？太太覺得有道理，於是為2個兒子各買了500萬元人民幣的儲蓄險，與丈夫的資產相比可說是九牛一毛。
過了幾年，礦產老闆忽然找上吳宏洲，希望能將2個兒子的儲蓄險解約取回現金，但是得知必須由簽下保單的太太簽字才能領回，又急匆匆的走了。過了幾天，太太帶著2個兒子出現，吳宏洲才知道，原來她的先生因賭債輸光家產跑路，差點連兒子的保險金都騙去當跑路費。太太非常感激吳宏洲，正是這2張500萬元人民幣的保單，才讓他們母子在家逢大變後，仍然能夠繼續生活下去。
吳宏洲
◆二○○九年加入香港保誠保險，現職為香港保誠保險資深區域經理
◆榮譽紀錄：
1. 二○一六～二○一八年榮獲國際龍獎IDA傑出業務白金獎
2. 二○一七年榮獲國際龍獎IDA優秀主管銀龍獎
3. 二○一三～二○一八年榮獲美國百萬圓桌MDRT頂尖會員TOT
4. 二○一二～二○一七年榮獲GAMA管理發展獎FLA
5. 二○一五～二○一七年榮獲GAMA管理卓越獎IMA
6. 二○一七年榮獲GAMA最高管理成就獎MAA
7. IARFC國際認證財務顧問師