用年金保險做出贏得客戶青睞的家庭財務規劃
太平人壽廣東分公司東莞支公司高級經理穆嵐
二婚家庭如何避免家庭資產有違傳承者意願進行分割？如何運用保險為二婚家庭做全方位的家庭規劃？太平人壽廣東分公司東莞支公司高級經理穆嵐分享了一個用年金保險為二婚家庭做多用途規劃的相關案例。
財產糾紛一直是二婚家庭的痛點，因為無論是法定繼承還是遺囑繼承等方式，都可能無法按照傳承者的真實意願去執行，因此保險成了現代人應付財產糾紛的一種安全可靠的方式。本期RFC顧問團，邀請太平人壽廣東分公司東莞支公司高級經理穆嵐，分享一個通過年金保險規劃，幫助二婚家庭實現多重目標的案例，以供同行夥伴借鑒。
- 客戶情況
家庭情況：黃女士，42歲，全職太太；黃先生，44歲，私營企業合夥人；黃寶寶，9歲，上小學。
資產狀況：黃女士家庭有一套房子，市值100萬元；一個商鋪，市值200萬元；兩輛車，分別為50萬元、30萬元；現金和活期短期理財產品共500萬元；借出款項300萬元。
收入與支出狀況：黃先生年收入30萬元；商鋪租金24萬元/年；短期理財產品收益32萬元/年；借款利息收入36萬元/年。黃女士家庭的生活支出為20萬元/年；孩子教育費用10萬元/年；旅遊費用5萬元/年；父母養老金2萬元/年；保費支出8.8萬元/年。黃女士家庭每年結餘76.2萬元。
保險觀念：儘管黃女士過去曾為家庭購買了保險產品，夫妻倆分別有保額50萬元的重大疾病提前給付型終身壽險，保額100萬元的意外險，以及一家三口名下分別都有一份每年可領取1000元，可領取20年的定期年金險。黃女士夫妻的保險觀念其實並不是很好，他們認為自己家庭目前的經濟條件，能夠應付風險的襲擊，50萬元保額的重疾保障已經足夠。但在穆嵐運用RFC財務規劃流程的分析之下，夫妻二人最終意識到保險的重要性。
- 理財目標
黃女士家庭的資產是她過去創業所得，在孩子出生後，她清算了自己的企業。由於擔心投資風險，除了借出300萬元外，剩餘資產用於投資穩健型短期理財產品。在穆嵐的協助下，黃女士開始重視財務規劃，並梳理出當前的4大理財目標。
1.孩子的教育目標：黃女士希望在孩子上高中時，就送她到英國留學。因此，需要準備一筆高額的留學費用，包括學費和生活費等。
2.夫妻倆的養老目標：儘管黃女士夫妻都有社保，但社保養老金的額度較少，不足以讓他們維持高品質的養老生活，因此，黃女士希望退休後每個月能有5萬元的養老費用，用於居家養老，或者入住高端養老社區。
3.資產安全的目標：儘管借出去的300萬元，每個月都有3萬元的利息準時匯入黃女士的帳戶，但她依舊十分擔心這筆款項收不回來。就算只回收本金，也需要8年多，但目前只回收了一年多的利息，誰也不能保障在未來7年時間裡能收回300萬元本金。
4.資產傳承目標：黃女士和黃先生是二婚，黃先生和前妻育有一個兒子，因此黃女士擔心自己的家庭財產會被黃先生前妻的兒子分割，因此她希望有一個安全可靠的方式將資產傳承給女兒，而不是現在這樣以現金流的方式存放，畢竟一旦黃先生要使用部分錢給兒子置業時，黃女士若不同意則可能會傷害夫妻感情。
- 財務診斷
根據黃女士家庭情況可以看出，這個家庭的現金流比較充裕，但是財務安全並沒有得到保障。無論是健康風險，還是理財風險，都可能讓這個家庭遭受經濟損失。因此，穆嵐為其作出如下診斷分析：
1.保障不足：雖然黃女士夫妻分別有50萬元的保障，但對於追求高品質生活和醫療條件的黃女士家庭來說，50萬元的額度明顯不足；況且黃寶寶目前還沒有保障。因此一旦發生風險，都需要挪用家裡的資產。
2.理財管道單一：黃女士的理財觀念過於保守，但要實現女兒的教育費用和夫妻倆未來高品質的養老費用，依靠活期短期理財產品並不是最好的方式，這類理財產品的收益較低，而目前社會通貨膨脹率維持在每年3%左右，當未來錢變得不值錢時，這筆資產顯然不能滿足女兒教育費用和夫妻兩人養老費用之需。因此黃女士需要適當配置其他理財產品，以積累財富。
3.沒有專屬教育金帳戶：黃女士希望黃寶寶從高中開始就在英國留學，至少7年（高中3年、大學本科4年）的留學費用不是一筆小數目，可能高達幾百萬元，因此如果沒有專屬的教育金帳戶，難以確保黃寶寶受教育期間的費用安全。
4.沒有專屬的養老金帳戶：黃女士希望退休之後能過上高品質的養老生活，可能收回出租的商鋪自己經營小生意，或者入住高端養老社區享受晚年生活，按照60歲為理想的退休養老年齡計算，未來至少有20年以上的老年生活，每月5萬元的費用，那麼其所需費用將高達1200萬元。如果沒有專屬的養老金帳戶，也難以達成這一目標。
5.借出款項的安全問題：黃女士借出的300萬元，對方表示目前只能還每個月的利息，且對方的固定資產皆做了銀行抵押，因此黃女士面臨本金收不回來的風險，故而黃女士可用其他理財方式積累財富，以減少損失。
6.需做好資產傳承規劃：如果沒有及時做好資產傳承規劃，那麼黃女士辛苦創造的財富，在她身故後將會成為夫妻財產被黃先生分走一半（此前沒有做公證，可能被視為夫妻共同財產），剩下的一半再平均分配給黃先生和女兒，即黃先生可能獲得75%，女兒25%，因此黃女士的財產很可能落入黃先生兒子手中。為了資產能順利傳承給女兒，黃女士需要及時做好資產傳承規劃，以讓女兒能順利繼承她的資產。
- 方案及解析
黃女士對穆嵐的專業分析十分認同，對保險也有了正確的認識和理解，相信保險是能夠幫助她解決問題的安全工具，因此邀請穆嵐為其做財務規劃。基於黃女士的意願（最擔心資金安全、養老和孩子教育問題）和保費預算，穆嵐先後為其規劃了兩份年金保險，解決黃女士的4大擔憂：子女教育、養老費用、積累財富、資產傳承。
1.第一份年金保險：3年期，年繳100萬元。領取方式是第一年領取10萬元；第二年起每年可領取6萬元，領取終身；在黃女士65歲那一年可領取20萬元；在黃女士身故之後，將返還300萬元保費，受益人為黃寶寶。如果黃女士沒有每年領取返還部分金額，這筆錢將進入一個複利帳戶，累積財富。
2.第二份年金保險：3年期，年繳100萬元。領取方式是在黃女士47歲時，領取60萬元；48歲開始每年可領取5.2萬元，領取終身；在黃女士身故之後，將返還300萬元保費，受益人為黃寶寶。如果黃女士沒有每年領取返還部分金額，這筆錢將進入一個複利帳戶，累積財富。
穆嵐的這份規劃，解決了黃女士的4大擔憂：①從現在開始黃女士並不打算領取返還，而是累積至黃寶寶出國留學之時，這部分的現金價值將可作為黃寶寶的教育費用；②在黃女士60歲之後，每年返還可作為養老費用；③這份年金未來的收益，將高於活期短期理財產品，對於理財偏好十分保守的黃女士來說，是累積財富較好的工具；④身故之後，返還600萬元保費，作為傳承給黃寶寶的資產。
黃女士的財務規劃
| 險種 | 具體規劃 | 目的 | |
| 黃女士 | 年金險 | 3年期，年繳100萬元。領取方式：1. 第一年領取10萬元；2. 第二年起每年領取6萬元，領取終身；3. 65歲領取20萬元；4. 身故後返還300萬元。 | 1. 作為黃寶寶的教育費用補充；2. 作為黃女士夫妻的養老費用補充；3. 作為黃女士未來傳承給黃寶寶的資產。 |
| 3年期，年繳100萬元。領取方式：1.47歲時領取60萬元；2.48歲起每年領取5.2萬元，領取終身；3.身故後返還300萬元。 |
五、其他建議
由於黃女士最關心的問題是黃寶寶的教育、未來的養老和資產傳承，認為一家三口的健康保障方面尚有經濟能力承擔，因此穆嵐先為黃女士規劃了兩份年金保險，一旦發生健康風險，返還部分的金額也可用於醫療費用補充。但是穆嵐依舊建議黃女士做好一家三口的健康保障規劃，將夫妻倆的重疾保障提高至200萬元，給女兒規劃好健康保障，以在萬一健康風險發生時，能夠有更好的醫療，且不造成家庭經濟的損失。
簡歷：
穆嵐 太平人壽廣東分公司東莞支公司高級經理
國際龍獎IDA會員
國際認證財務顧問師（RFC）
國際品質獎（IQA）
太平人壽六星級講師