理賠定義明確
規避高醫療風險，重大傷病險將成人手一張的國民保單
重大傷病險以健保署重大傷病卡為依據，理賠依據簡單明確，免除許多理賠糾紛，更能夠給予罹患慢性精神疾病的民眾保障，連民眾意想不到的地方一起守護。
自從健康類型商品問世以來，隨著醫療環境演進，民眾需求變化，相關保險商品也經過不斷更新換代。但許多民眾因為不夠瞭解，抱持著「有買就好」的心態，殊不知保單是隨時代改變的，過去購買的商品與保額，現在恐怕已經不足以滿足大多數人的需求。
新光人壽營管部內湖通訊處處經理蕭又萌表示，重大傷病險正是保險商品與時俱進的實例之一，不但理賠範圍廣泛，且標準明確，更具備適應未來醫療環境變化的能力。他認為，像重大傷病險這類的商品，未來很有可能會成為人手一張的「國民保單」。
與時俱進的重大傷病險
蕭又萌認為，相較於行之有年的癌症險、重大疾病險等商品來說，重大傷病險是二○一四年才出現的較新類型商品，更加符合現今民眾需求，甚至因為理賠以重大傷病卡為依據，具備相當強的適應性與變化性。
遍觀各家保險公司的重大傷病險，只要是以健保署重大傷病卡為理賠依據的重大傷病險，基本上都會有一條規定──理賠項目隨著重大傷病卡定義調整而同步增加，原有的保障範圍也不會減少。換言之，從簽下保單的那一刻起，重大傷病險的保障範圍只會增加不會減少、定義只會更寬鬆而不會更狹窄。
蕭又萌指出，許多理賠爭議其實就是因為理賠範圍的定義改變而造成，雖然保險公司都會寄發通知書，或者由保險業務人員進行說明，但是礙於各種原因，如信件寄失，或者收到信函通知卻沒看懂，又或者保險業務人員的專業度不足，無法有效說明，諸多原因造成了民眾對理賠定義的改變不知情，直接或間接地造成理賠糾紛。
再者，保險商品的理賠標準往往比民眾認知的要嚴格許多，也造成了臨床醫學與保險醫學的差異，比如腦中風的理賠，即使經過二○一六年針對7項重大疾病的重新定義後，仍須經過六個月之後的觀察，才能符合理賠條件。
對民眾而言，這代表有六個月的治療費必須一肩扛起，等到理賠金下來，很可能已經承受不住這份經濟壓力，更遑論有時因定義的細節而無法通過理賠。
重大傷病險的理賠直接綁定健保署的重大傷病證明，只要重大傷病卡核發即符合理賠條件，讓理賠標準更加明確，而重大傷病證明的定義也比以往的保險醫學定義更寬鬆，更符合民眾的一般認知，能夠讓更多民眾受惠。
不願意購買重大傷病險的關鍵原因
既然如此，為什麼仍有許多民眾不願意購買重大傷病險？蕭又萌認為，撇除沒有保險業務人員服務的因素，最常見的原因大致有3個：1.「有買就好」的觀念；2.保險業務人員專業不足而未能將好處傳達給客戶；3.又或者是十分單純地嫌貴。
前兩者比較容易解決，以蕭又萌的實際經驗，其實只要確實講解，都能讓民眾理解重大傷病險的重要性。比方說，他會從類風溼性關節炎與紅斑性狼瘡這2種病症為例，這2種病症聽起來都不是很嚴重，但實際上卻是足以被列入重大傷病範圍的自體免疫疾病，從這些介紹讓民眾擁有重大傷病的正確認知。
比較難以說服的是，重大傷病險因為涵蓋範圍廣，且理賠相對容易，因此保費也比較貴，讓許多慣於精打細算的民眾不願多花錢。但蕭又萌表示，保險公司透過精算設計商品，自然是愈可能理賠的商品保費愈貴，因此保費愈貴的商品愈顯重要。
為了讓民眾瞭解保費與重要性的關係，向客戶說明時，蕭又萌會以公益彩券比喻，一注50元的大樂透，頭獎機率超低，許多人買的時候其實也沒想過會中頭獎；相反的，張張有獎的刮刮樂一張要價2,000元，價格充分反映了成本。
以同樣的邏輯看保險，飛機墜落的機率低到不行，因此幾百元就能買到數百萬元的保額；而重大傷病險之所以保費較高，正是因為它十分有可能理賠，保險公司必須權衡成本的緣故。
薛丁格的精神病
量子力學領域中，有個名為「薛丁格的貓」的知名理論，後來被延伸形容一件事情的不確定性，在打開密封的箱子前，你永遠不知道箱子裡的貓是否還活著，又或者已經被放射性物質毒死。
不論這個理論本身其實只是個反諷，也不論薛丁格到底多恨他們家的貓，但這個形容用於精神病患實在是再貼切不過──在就醫檢查之前，你永遠不會知道自己到底是得了精神疾病，還是單純脾氣比較不穩定而已。
也正因為精神疾病的不確定性與隱藏性，民眾普遍對精神疾病的認知不足，讓保險業務人員也因此無法將其作為主要訴求，哪怕知道它確實相當重要。最重要的是，大部分民眾恐怕都不知道，一旦罹患了慢性精神病，之後即使是核保最為寬鬆的儲蓄險等險種，也都將拒保，屆時便真的是想要保也沒得保了。
蕭又萌表示，精神疾病是一種難以估算的潛在風險，像是一顆藏在沙灘底下的未爆彈，一般民眾其實很難意識到其存在與危險，也因此民眾可能會預料到自己未來可能會罹癌、可能會出車禍，卻基本上不會有人預料自己未來會罹患精神疾病。
但與此同時，其實也可以反過來想，將危機變為機會。只要讓民眾確切瞭解到精神疾病的危害與無所不在，重大傷病險能夠涵蓋慢性精神病的特點反而會成為最大的附加價值，因為它能夠將民眾想不到的風險也一起納入保障。
健康險的4大保障功能
蕭又萌提醒，重大傷病險畢竟只是健康險的一環，在談重大傷病險之前，應該先檢視客戶的健康險4大面向理賠，而後再涵蓋其他的額外功能。
1. 壽險保額：一旦傷病不幸離世，能夠留給家人多少錢，讓家人能夠在一段時間內衣食無虞，不受經濟壓力影響。
2. 住院日額：這是最常進行理賠的項目，蕭又萌建議保額至少要每日2,000元，約相當於在臺北住雙人病房的價格。
或許有些民眾會因為健保有提供病房而不願購買，但蕭又萌表示，只要自己或家人住過院就會明白，健保病房因為多人進出，且空間相對擁擠，又通常不提供電視轉換心情，病人與家屬都無法好好休息。
3. 手術津貼：不僅是自費項目，即使是健保給付的手術項目，手術津貼同樣是必須的，這項理賠給付除了支付手術費用外，更重要的是在休養期間成為薪資收入的補償，減少經濟上的損失。
4. 意外傷害：由於較便宜，因此往往會被民眾與保險業務人員所忽略，然而當出現意外傷害時，突如其來的大筆醫療支出往往會使民眾捉襟見肘，同樣必不能少。
當這4大面向顧及到後，民眾的健康險基礎才算是完整，能夠進一步針對包括重大傷病、重大疾病等具額外功能的險種進行投保。但可慮的是，許多民眾抱持著「有買就好」的心態不願多保，更有甚者，有些經驗不足的保險業務人員為了讓客戶買得起，規劃保單時以客戶的預算為優先考量，而非風險需求，這其實已經走進了誤區。
保險是針對民眾的需求而存在，當保險業務人員為客戶規劃保單時，首先應考慮的應該是民眾的需求高低，再針對需求決定保額，計算出保費之後再與客戶的荷包深度進行平衡，即使因為預算問題而無法做得足夠，至少也能知道未來還有多少保額需要彌補。
蕭又萌說，民眾能夠支出的金額與想要支出的金額，往往是有差距的，如果以客戶提出的預算作為規劃的第一前提，做出的規劃就會比實際能做到的規劃更低，民眾的保障也會因此不足。
就好比，我們會為了買車，而提早準備買車基金；為了結婚，提早準備結婚基金；為了孩子，提早儲備教育基金；為了買房子，提早準備購屋基金。但是健康風險誰也不確定會不會出現，許多人資金有限，就捨不得存治療基金。
保險正是準備治療基金的最佳選擇，用小錢達到大錢的作用，即使一直派不上用場，也能因為有了這份準備，而得到無比的安心。
蕭又萌
◆現職：新光人壽營管部內湖通訊處處經理
◆榮譽紀錄：
1. 二○○七年榮獲國際龍獎IDA會員
2. 二○一○年榮獲新光人壽保險月高峰區經理會長
3. 二○一三年榮獲美國百萬圓桌MDRT會員
4. 二○一六年榮獲新光人壽組織菁英會處經理組第3名
◆座右銘：敢冒險就能見識不凡