壓縮的是儲蓄險的銷售模式，而不是商品

國際龍獎IDA執行委員會副主席黃俊文

　　「儲蓄型商品即將消失了」、「儲蓄型退燒」、「儲蓄險大改款」、「高儲蓄型保單將絕跡」，這大概是二○一九年底前最常在媒體、網路及保險業務人員資訊中看到的金融訊息，無論是專家學者或是整個保險業都在討論這個話題，也成為了去年又一波儲蓄險銷售風潮的動能。

　　當然，保險商品本身及行銷模式都是需要長長久久的，不能只依靠風潮來衝買氣，所以儲蓄型商品的轉型，確實是保險業務人員即將面對的挑戰，也是多數業務人員所憂心的議題！甚至在日前，保險行銷集團臺灣事業部也接獲某縣市郵局來電邀請，由我去向郵局的同仁們談談，面對二○二○年七月一日儲蓄型商品轉型正式生效銷售上的因應。

　　透過保險來儲蓄，對比於其他儲蓄工具最大的差異在於——儲蓄險多了個保障功能。我過去總說：「我如果能平安活著，我一定有能力繳保費，讓這儲蓄的目的可以達到，若萬一我沒能平安活著，那這張保單的保障部分同樣會幫我完成儲蓄目的」。也就是說，保單是一份資產，不是一種花費，它的價值更不是僅用利率的數字來衡量！

　　從我的角度來看，對於儲蓄型保單的功能有以下體會：

　　存錢作堆：近四十年來，對於買過儲蓄險的客戶，最常聽到的一句話就是「當時這些錢如果不是用來繳這保單的保費，也大概不曉得花去哪兒了！」這就是保險「半強迫、具規律又不容易提領的儲蓄功能」。

　　子女教育：對下一代的教養，雖不一定要「望子成龍，望女成鳳」，但只要孩子想上進、想讀書，身為父母親應該都是會贊成與支援的。所以多半父母親都會傾向於「只要子女想持續進修，教育費用早就備妥」，少有為人父母的會抱持著「到時候再說，有錢就讀，沒錢去貸，貸不到就算了」的想法。

　　退休規劃：享受退休已成為現代人的追求目標，大家都在嚮往著「樂活人生」或是「安可人生」，期待成為一個快樂的退休人。但卻常見到，很多人有著健康、有著老友、有著興趣、什麼都有，就是少了錢！

　　銀髮照護：人們變老與變弱只有時間與速度的差異，但終歸是往同一個方向的單行道，這是人生歷程所不可逆的，因此想要獲得完善又具品質的照護，照護金的準備絕對是關鍵。

　　資產配置：儲蓄險在國人多年來的觀念與認知中，已是個安全穩當又多項優惠利益的理財工具，它固然無法取代所有理財工具，但作為資產配置中的一環，卻又是不可或缺。

　　資產傳承：儲蓄險獨具保障功能，更具有要保人對保單權益主導權特性，且同時具有強制力。因此在資產傳承部分，什麼時候給、給什麼人、給多少，都可說有著最多的彈性與自主。

　　在敘述這些體會時，不禁又想起曾聽過業務人員，用來提醒客戶購買儲蓄險相較於其他儲蓄方式的最大好處，就是可以避免所存的錢「自己花光，子女拿光，親友借光，歹徒騙光」，這個順口溜，現在回頭再想想，雖然有些詼諧，但還是蠻貼切的呢！

　　以前，最簡單及最能讓客戶明白儲蓄險優點的方式，常常以儲蓄險及銀行定存的利率比較；往後，購買儲蓄險將不再只是與銀行比較「利息」的多寡，而是要讓民眾明白它將成為人們理財規劃的最佳工具！